Financiamiento en mi empresa

 

Gabriela Guerra Lomelí

 

Ya sea por iniciar un negocio o hacer crecer tu empresa, los financiamientos son una opción latente.  Adquirirlo en el momento adecuado y con las condiciones necesarias hará la diferencia entre salir victorioso o morir en el intento.

Cuando deseas iniciar un negocio, lo más probable es que primero pienses en tu producto: ¿qué voy a vender?; después, dónde desearías que estuvieran tus instalaciones, e incluso puede que te imagines en tu amplia oficina, sentado tras tu hermoso escritorio a juego con una silla de piel.

Soñar no cuesta nada, pero en algún momento cruzará por tu mente la pregunta “¿con qué capital lo hago?”. En este punto, debes ser paciente, ya que el tema de los recursos económicos puede resultar en un dolor de cabeza que puede llevarte a tomar medidas desesperadas, como adquirir un financiamiento sin un análisis previo.

Ya sea por iniciar un negocio o porque una empresa se encuentra en una situación complicada, los financiamientos deben ser tomados con seriedad; asumirlos sin estar preparado puede incrementar el problema en lugar de solucionarlo. Por ello, Antonio González Isunza, consultor de CIDE, advierte: “Es importante separar los financiamientos dependiendo de si son empresarios o emprendedores, ya que las condiciones son distintas”.

 

Primeros pasos

Si eres emprendedor o tienes una idea de empresa, presta atención; si no defines bien tu negocio, seguramente acabarás por quebrar. Es importante cuidar dos aspectos:

Debes contar con un modelo y un plan de negocio,aunque sea básico. Es necesario que detalles qué hacer antes de arrancar. Definir con precisión qué mercado es tu objetivo, qué ofreces, y eso qué implica en dinero. Antonio asegura que “a veces quieren el dinero y no saben para qué lo van a usar”.

Cuando inicias, lo más recomendable es que tu negocio se costee por ahorros, apoyo familiar o socios compartidos, y evites en lo posible el financiamiento, ya que la generación de intereses puede perjudicarte. Una recomendación es tener tres meses de sueldo ahorrado, para arrancar sin deber nada.

Y por otro lado, un error recurrente es que no se piense a futuro. Puede ocurrir que cuando necesites un financiamiento no seas sujeto de crédito. Cuando vas iniciando, la adrenalina de arrancar te nubla la visión y no prevés que si te vas a la banca o al sistema financiero formal, uno de los requisitos que te pedirán es que tengas dos años de antigüedad. “Y esto es como la empresa que eres; si soy Juan Pérez, pues se lo prestarán a Juan Pérez, pero si me cambio a una S. A., ya no lo harán porque a ti, Juan Pérez, te conozco pero a ti, S. A., no”, aclara González.

Generar un crédito para cuando sea necesario es parte de la planeación que debes contemplar; esto te evitará dolores de cabeza cuando tengas que recurrir a un financiamiento.  Y recuerda: es de suma importancia que tu plan de negocios esté diseñado para que dentro de determinado tiempo se puedan pagar los salarios, incluyendo el tuyo. Si tu negocio está pensado para que nunca te pagues un sueldo, no es negocio.

Otra forma utilizada es la tarjeta de crédito, pero debes tener muy claro que no es un ingreso adicional, sino dinero que tendrás que pagar cuando se venza el plazo. Una tarjeta te puede dar hasta cuarenta días de crédito y sin pagar un centavo de intereses; sin embargo, deberás informarte a detalle en el banco en que decidas solicitarla.

 

¡Ya soy grande!

Cuando tienes una empresa con mayor antigüedad, es probable que requieras mayores ingresos para poner otra sucursal. Tal vez necesites maquinaria nueva o pienses hacer una remodelación; en cualquiera de los casos es necesario implementar una forma clara de cómo vas a usar el recurso y, sobre todo, llevar un control financiero de cómo le darás seguimiento, “porque después ocurre el  ‘yo iba a gastar veinte mil, llevo cien mil, y todavía no acabo’, que es frecuente en remodelación”, comenta Antonio González.  

Resulta fácil olvidar que el financiamiento no es un ingreso extra, sino un préstamo a plazos, el cual tendrás que recuperar. Tu planeación puede tener cierto grado de flexibilidad pero requiere puntos de control. Isunza advierte: “Si yo me voy a gastar cincuenta mil pesos, tengo esa cantidad, no más.” Deberás poner un margen extra al momento de solicitar un financiamiento, pero apegarte lo más posible a tu plan inicial.

Pero a todo esto, ¿cuándo vale la pena solicitar un financiamiento? Es importante que analices para qué quieres el dinero exactamente, cuánto requieres y durante cuánto tiempo. Unas de las situaciones por las que es bueno adquirir un crédito es para enfrentar mayor demanda de tu producto: quizás estas en crecimiento y todo marcha muy bien, pero no es posible cubrir la totalidad de los pedidos, ya sea por maquinaria, materiales o personal. El financiamiento puede salvarte de esa situación e impulsar tu crecimiento.

Otra situación importante es cuando quieres dejar de rentar. Posiblemente, en el inicio el arrendamiento era buena idea: se ajustaba a tu presupuesto y todo fluía adecuadamente; sin embargo, ahora requieres algo propio. Vale la pena comparar los pagos mensuales de la renta contra los pagos del financiamiento, ¿no?

Un motivo por el que lamentablemente se recurre al financiamiento es la supervivencia. En estos casos es importante extremar precauciones; debes evitar llegar a una situación grave. Retomemos el punto del plan de negocio: debes prever dentro de lo posible cualquier contratiempo, y este debe quedar establecido en el plan. Un financiamiento te ayudará a sobreponerte y continuar en operaciones, pero al pasar una etapa complicada, es necesario tener estrategias de respaldo que garanticen el pago oportuno del crédito, para no generar más problemas que soluciones y, claro, para mantener un buen historial crediticio.

Sea cual fuere la situación, debes hacer una estrategia previa, realizar las modificaciones necesarias al presupuesto e incluir los pagos según la temporalidad a la que se te haya otorgado el crédito. De esta manera, evitarás cualquier demora en los pagos y, en consecuencia, caer en una crisis.

¿Cuáles son mis opciones?

Si ya leíste lo anterior y estás seguro de requerir un financiamiento, el Fondo Jalisco de Fomento Empresarial (FOJAL) brinda apoyo en mayor medida a las mipymes, y sus financiamientos están diseñados para adaptarse de acuerdo al perfil de cada una de las empresas.  Pueden ser utilizados para hacer compras de equipo, remodelaciones al inmueble o para capital de trabajo, en el que entra la compra de mercancía, materia prima, etc.

El Programa Emprende, por ejemplo, está pensado para adaptarse a las necesidades de los nuevos negocios. Consiste en el financiamiento económico que va de los cinco mil a los cincuenta mil pesos, y en el caso de las empresas con mayor experiencia, puede ir de los cincuenta mil hasta los cien mil pesos. Pero no solo es para emprendedores; FOJAL ofrece un financiamiento para empresas establecidas, y este puede alcanzar hasta los tres millones de pesos.

Mercedes Barajas, asesora de negocios de FOJAL, resalta la importancia de detectar para qué se requiere el crédito, pues con base en ello, se otorga un plazo para su liquidación, el cual va de uno a cuatro años. Además, el índice de negativa es muy bajo.

Algunos de los requisitos que se solicitan son:

- Documentación personal (IFE, acta de nacimiento, comprobante de domicilio)

- Presentación del proyecto estructurado.

- Contar con todos los permisos.

- Avales (uno en caso de querer acceder a un crédito menor a los cincuenta mil pesos, y dos, para más de cien mil pesos).

- Comprobante de ingresos.

 

También puedes considerar apoyos específicos para tu sector. Te presentamos algunas de las alternativas:

 

INADEM

La Red de Apoyo al Emprendedor es una estrategia de articulación de las diferentes instancias de Gobierno y del sector privado, que se materializan en la Red Mover a México.

El propósito de la Red es que todo mexicano que cuente con una buena idea empresarial tenga a su alcance los apoyos que requiere sin importar en qué parte del país se encuentre. Dentro de la oferta de apoyos se cuenta con programas orientados al género, así como a las distintas etapas de la creación de un negocio.

www.inadem.gob.mx

 

FIRA

Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura es una institución que se dedica a apoyar el desarrollo de los sectores rural, agropecuario, forestal y pesquero del país, por medio del otorgamiento de créditos, garantías, capacitación, asistencia técnica y transferencia de tecnología a dichos sectores.  Se constituye por cuatro fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal, en los que funge como fideicomitente la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y como fiduciario, el Banco de México.

www.fira.gob.mx

 

SEDATU

La Secretaría de Desarrollo Agrario, Territorial y Urbano tiene como uno de sus propósitos el impulso del desarrollo rural y la aceleración de la incorporación de las familias campesinas al desarrollo productivo del país.

Uno de sus programas es el de Apoyo a Jóvenes para la Productividad de Futuras Empresas Rurales, en el que fomenta el relevo generacional en la tenencia de la tierra, apoyando a los jóvenes de núcleos agrarios para adquirir o rentar tierra social.

www.sedatu.gob.mx

 

CONACYT

El objetivo del Conacyt es impulsar y fortalecer el desarrollo científico y la modernización tecnológica de México. Brinda apoyos y financiamientos para actividades directamente vinculadas al desarrollo de la investigación científica y tecnológica.

www.conacyt.mx

 

NAFIN

NAFIN es el crédito pyme pensado para ser de fácil acceso a las pequeñas y medianas empresas. Representa una opción de financiamiento viable para la pequeña y mediana empresa, y puede ser utilizado para capital de trabajo o para adquirir activo fijo.

www.nafin.com.mx

 

SAGARPA

La Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación apoya a mejorar la producción y a generar la colaboración de las organizaciones de productores con programas y proyectos propios.

www.sagarpa.gob.mx

 

BANORTE

Para todas las mypimes con actividad industrial, comercial o de servicios, Banorte y Nacional Financiera ofrecen un crédito para destinarlo a lo que más necesiten. Sus préstamos son hasta por tres meses de ventas y con una autorización en un lapso de cuarenta y ocho horas.  

Se puede conseguir apoyo para capital de trabajo, adquisición de maquinaria, bodegas, mobiliario, equipo de transporte, construcción, desarrollo tecnológico y mejoramiento ambiental.

www.banorte.com.mx

 

INAES

El Instituto Nacional de la Economía Social tiene como objetivo fundamental fomentar el desarrollo y la promoción de la economía social en todo el territorio nacional, además de regular y registrar el funcionamiento de las entidades, por lo que otorga financiamientos, capacitación y asesorías.

http://www.inaes.gob.mx

 

PRO MÉXICO

El fondo ProMéxico tiene como objetivo general contribuir a la atracción de inversión extranjera directa en México a través del otorgamiento de apoyos a proyectos que impulsen el crecimiento económico nacional.

El porcentaje de apoyo del fondo ProMéxico es determinado por el Subcomité de Apoyo a la Inversión Extranjera conforme a sus lineamientos; puede ser hasta por un máximo de diez por ciento con respecto al monto total de la inversión y con un tope máximo del equivalente a treinta millones de dólares.

www.promexico.gob.mx

 

ZAPOPAN EMPRENDE

Zapopan Emprende es un programa de apoyo del Ayuntamiento de Zapopan, en el que se otorgan incentivos fiscales, financiamiento y capacitación con el fin de hacer eficaz la apertura de micro, pequeñas y medianas empresas de inserción privada.

www.zapopan.gob.mx

 

APOYO FINANCIERO GUADALAJARA

El Ayuntamiento de Guadalajara cuenta con créditos para iniciar o fortalecer pequeños negocios; busca contribuir en la compra de materia prima, maquinaria, equipo o mobiliario, con la condicionante de que los negocios beneficiados estén establecidos en la ciudad de Guadalajara. Sus montos van de cinco mil a treinta mil pesos, con un plazo de hasta veinticuatro meses.

portal.guadalajara.gob.mx

 

Todos los apoyos están enfocados a impulsar la creación y el desarrollo de las empresas en Jalisco. Antes de elegir alguno, es indispensable que tengas claras las necesidades de tu empresa y analices lo que requieres para el crédito. Un financiamiento bien pensado puede hacer una enorme diferencia. 

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